县农村信用合作联社工作总结及明年工作规划
2016年，XXXX联社在省联社、农商行的正确领导下，在全体员工共同努力下，坚持“稳中求进、进中求好”的总基调；通过执行转型发展、优化结构等有力措施，狠抓“四降一升”，提升价值创造能力，增强发展后劲。各项工作均取得了显著成绩。
一、基本情况
截至2016年末，XXXX联社下辖8个基层信用社，1个营业部，2个分社，3个储蓄所，19个农民自助服务站。员工总数257名，其中：在岗员工207名，未转正大学生33名，内退员工17名。在岗员工平均年龄32岁，大专以上学历占比96%。
二、各项经营指标亮点突出
（一）坚持加快发展不动摇，各项经营指标亮点突出
——存款结构更加合理 截至2016年12月末，各项存款余额148,263万元，较年初下降13,469 万元，降幅8.33%，完成省联社计划16,471万元的-81.77%，其中：储蓄存款余额113,724万元，较年初下降6,664万元(主要包括高成本定期存款下降5,924万元，活期存款下降740万元)，占各项存款76.7%，对公存款34,539万元，较年初下降6,805万元，占各项存款23.3%。存款日均余额151,203万元，较年初下降10,529万元。存款余额居全辖同业第一位，占比47.6%。
——贷款投放再创历史新高 截至2016年12月末，各项贷款余额79,296万元，较年初纯增10,403万元，完成省联社全年投放计划10,000万元的104.03%，增幅15.1%。累投各类贷款73,490万元。支持农户3,196户，金额45,357万元，各项贷款余额全县同业排名第一位，全县同业占比65.26%。
——到期贷款回收不断提升 截至2016年12月末，当年到期贷款总额62,931万元，已收回60,790万元，未收回2,141万元，回收率96.6%。
——不良贷款实现持续压降 截至2016年12月末，实现不良贷款压降1,601万元，其中：现金重组收回1,001万元，完成省联社清收计划998万元的100.3%；核销600万元，完成核销计划600万元的100%。现不良贷款余额9,394万元（包括2017年新进不良2,381万元），不良率11.85%。
——中间业务收入能力不断增强 截至2016年12月末，实现中间业务收入6,856万元，较上年增加504万元，增幅7.9%。
——电子银行业务稳步推进 截至2016年12月末，XXXX联社电子银行业务替代率63.05%，完成省联社计划50%的126.1 %；手机银行业务签约率4.53%，完成省联社计划15%的30.2%；个人网上银行签约率3.84%，完成省联社计划10%的38.4%；企业网上银行业务签约率21%，完成省联社计划20%的105%；农民金融自助服务终端台均存款179万元，完成省联社台均计划258万元的69.38%；农民金融自助服务终端银行卡签约率33.09%，完成省联社计划30%的110.30%。
——盈利能力稳步提高。截至2016年12月末，实现拨备前利润1,938万元，完成省联社计划3,000万元的64.6%。
（二）坚持稳健经营不动摇，各项重点工作稳中求进
年初以来，针对利率市场化、降息降准、区域经济相对落后且持续下滑的不利经营大环境，XXXX联社紧密结合省联社、伊春农商行各项工作会议精神，不断加大创新及市场营销力度，各项工作得到了扎实开展和有效落实，取得了显著成果。一是核心客户群建设基本完善。2016年XXXX联社对核心客户群建设工作进行了新部署、再要求，历时四个月核心客户群建设工作已基本结束。截止2016年12月末，共走访客户20,462户，采集客户信息13,388户，核实耕地138万亩，其中：已建立贷款关系客户3,362户，金额70,519万元，已评级授信未建立贷款关系客户3,175户，可拓展客户936户，不符合条件客户3,571户，其他类客户2,849户。其中建立资产类核心客户802户，金额11,256万元，建立负债类核心客户452户，金额15,965万元。二是市场营销工作成绩明显。面对市场经济不断下滑的严峻形势，XXXX联社积极开展了存款、贷款及对公账户营销活动，取得了新开立对公账户240户，存款上升4,547万元，贷款上升2,105万元的良好成绩。三是精准扶贫工作有序推进。2016年通过与县政府、扶贫办、乡（镇）政府、市财政担保公司积极对接，成功发放扶贫企业贷款4笔，金额918万元。同时，一季度我们要对县扶贫办建档立卡123户的贫困户发放贷款。
（三）坚持内控优先不动摇，奠定了可持续发展基础
一是风险管控能力增强。2016年XXXX联社先后开展了两次全面检查及“两个加强、两个遏制” 回头看专项检查、历年重组贷款检查、2015年下甩贷款检查、审计序时检查、员工不良行为排查等一系列自检自查活动，通过自检自查共发现违规问题125个1,098笔,涉及金额12,057万元，截止2016年12月末，已整改123个1,075笔，金额11,692万元，整改率为96.97%。二是队伍建设进一步提高。全年累计干部交流41人次，重要岗位人员轮换46人次，累计提拔干部12人；累计组织开展培训11次，培训人员290人次，考试合格率100%。全年学习省联社、伊春农商行等重要文件87篇，形成学习笔记526本。三是企业文化建设逐步完善。按照省联社、伊春农商行开展“两学一做”的工作要求，积极与县直机关工委对接，全面开展落实“两学一做”学习教育工作。全年共进行集体学习讨论2次，辅导学习1次，各社传达学习4次，观看视频教育1次，职工日平均自学1小时，形成学习笔记70余本，心得体会30余篇。同时，为庆祝建党95周年，开展了庆祝建党95周年暨“两学一做”演讲比赛、羽毛球比赛和乒乓球比赛一系列庆祝活动，并重温了入党誓词，提升员工党性修养，打造XXXX联社良好的企业文化氛围。
四、存在问题及困难
（一）存款方面。2016年存款整体处于下降趋势，居民对储蓄存款及财政补贴等款项的陆续领取，用于日常花销。由于存款利率较低，部分客户定期存款到期后取出，进行了投资理财。
（二）信贷方面。一是XXXX县为传统农业县，隶属小兴安岭高寒地带，受季温影响XXXX地区每年4月末以后才开始春耕，大多数山地均在5月1日以后才开是投入种植。所以农民基本上在4月份以后才开始备春耕生产，贷款占用期不足6个月；二是市场份额占比高，竞争激烈。随着近年来其他金融机构相继进驻XXXX地区及机构调整市场策略和方向，受XXXX县地区经济不发达及地域规模较小的影响，目前XXXX县实际人口不足8万，乡镇总数仅9个，但各类金融机构已达6家，趋于饱和状态，农信社的网点优势和人员优势正在逐步减弱。而且龙江银行放款不受贷款额度限制，条件更宽松，为抢夺市场实施更低利率，在竞争上具有较强优势，给XXXX联社的业务发展带来了新的挑战，在农村金融市场竞争激烈；三是部分农户因资产相对不多，且在他行有借款和联保贷款，重新授信后已没有授信额度，无法再贷款，既影响贷款回收又影响贷款投放，进而影响贷款月均增长速；四是2015年三季度进行的“评级授信”工作中发现如下问题：1是部分村屯农户存在老龄化无法再贷款；2是原有评级授信农户外出打工，已不再贷款；3是部分农户长年不在本村屯（包括走逃）不再贷款；4是辖区内成年人结婚后直接分户，增加了总体的户数，从而导致重新评级授信的农户在逐渐减少，评级户数比例降低，贷款投放难度加大。五是XXXX联社虽然根据实际，创新开发了《土地经营权贷款管理办法》等多项创新贷款品种，但是无专业确权评估机构，无法确定土地价值衡量标准和操作程序；政府部门无正规的土地承包合同，且农户目前有大部分土地为开荒地，并没有登记入册，无法办理过户手续；办理抵押登记困难，土地确权办理困难较大，在一定程度上影响了土地规模化经营贷款的投放。
（三）不良贷款方面。1、不良贷款化解困难。一包不良贷款一是在政府主导的经济发展政策下的集中发放形成，包括黑木耳种植、绒山羊养殖项目等。二是借款人走死逃亡或部分搬迁外地无法查找，形成逃债。三是因修建自来水、架电、农村基本建设等户贷村用形成。二包不良贷款主要是历年重组转贷贷款，大多为农户开垦土地投入过大,需要几年时间才能收回成本，加之近几年经营不善部分受灾，贷款额度超过了农户的偿债能力。三包和四包1贷款除因结息方式错误或利息挂帐形成外，主要因本金逾期进入不良。包括：农户受灾、经营不善、市场变化影响、历次重组转贷、借款人外出联系不上、借款人死亡等原因，四包2为受灾贷款清收难度大。
2、不良贷款清收难度大，困难多，前清后增是信用社面临的最大风险，XXXX联社2016年末调增不良贷款2,381万元。一是余额大，占比高。二是清收难度大。很多不良贷款都是由于行政干预造成，有的企业借改制之名逃废信用社贷款；有的企业人去楼空，找不见原借款人，致使不良贷款清收难，进展慢。三是反弹压力大。（1）借新还旧贷款居高不下。（2）关联企业、社团贷款集中度高，风险大，稍有不慎就会形成大量不良贷款。
3、社会信用环境和金融执法环境不理想。主要表现在企业悬空债务、个别赖债者逃废贷款债权的现象上。一方面是部分企业信用观念淡薄，存在着“敢借、敢用、敢不还”的赖债思想。有的企业借改制破产之机，想方设法逃废、悬空信用社债务；有的企业利用金融业不规范竞争之机，多头开户，隐瞒经营成果，恶意拖欠贷款利息；有的企业破产后，有效资产所剩无几，信用社得到的补偿十分有限，资产损失严重。另一方面地方政府制止打击不力，在这种信用环境下，无疑增大了信用社的经营难度。
（四）同业业务方面。央行通过降准、降息及稳健、宽松的货币政策。同时，随着利率市场化、存款保险制度、市场退出机制的改革，利率波动中枢不断上移，行业竞争将进一步加大，存贷差逐步减少，加之供给侧改革，市场流动性紧张局势进一步缓解，货币市场利率显著回落.因自身规模和监管标准的限制，同业发展面临困难。市场资金的充足使得同业资金收入上升较困难。
五、下步工作措施
（一）落实省、市会议精神，细化各项任务指标，全力推进各项主营业务稳步提升
（1）抓服务，挖储源，做大做强资金组织工作
要对全辖优质客户进行一次全面筛查。通过开展形式多样的深入沟通，强化对优质大客户的深度营销和精细服务，满足其个性化服务需求。一是按照此次会议精神，各社根据一季度存款任务计划目标合理分配员工任务，做到人人有计划、人人有指标；同时，制定存款进度表，设定每月具体完成的目标，利用节前的有利时期，使存款有效提升。二是加强核心客户的管理。对现有存量30万以上的客户逐户建立客户信息台帐、档案，专人管理，专人维护，保住客户群，严防自有核心客户流失。三是重点加大对公存款公关力度。尤其是班子成员、中层干部、基层社主任要在这方面多想办法，多花心思，要抓住一切有利时机，充分利用自身优势，广开渠道，大力吸收低成本资金。四是增强激励机制，加大员工的营销力度，在绩效薪酬方面予以倾斜，让员工真正体现到多劳多得，少劳少得，不劳不得，让广大员工得到实实在在的好处。五是做大做强中间业务，要多元化运营资金，做实做好基础性中间业务，做大做强新兴中间业务。争取进一步扩大中间业务收入在联社整体经营收入中的占比。
（2）保存量、扩增量，实现信贷业务拓展新突破。
在核心客户群建设工作基础上，结合XXXX当地实际情况，将XXXX联社的金融产品推销出去。一是继续开展核心客户群建设和评级授信工作，对全县农户、种粮大户、专业合作社、中小微企业、个体工商户（非农客户群）等进行摸底排查，了解农户的贷款需求，为全年贷款投放工作，打好基础。二是做好2017年备春耕生产的资金支持工作。加大支农信贷投放力度，务必确保2017年备春耕工作的顺利进行。三是要做好贷款品种创新工作。结合省、市联社信贷产品创新的具体部署以及其他兄弟县联社好的做法和成熟的经验，结合XXXX实际，研发贷款新品种，为贷款市场拓展寻找新的突破口。
（3）想千方，设百计，必保完成不良贷款压降工作。
一是继续完善“八个逐笔”。坚持“领导包片、中层包社、逐笔推进”的原则，进行逐笔分类，理清不良贷款成因、时间、责任人、清收人，落实责任，逐笔突破。资产保全部门要在一季度把今年新进2,381万元不良贷款落实“八个逐笔”，为今年不良贷款清收工作打好基础。二是加强抵债资产的检查工作，做好不良贷款的核销工作。三是加大不良贷款清收力度，全力化解大额信贷风险。针对2017年新进不良加大清收盘活力度，通过责任清收、依法清收震慑赖债不还和违规放款责任人的力度，确保100%全额收回。四是将“十抓”措施执行落实到位。班子领导以身作则，亲自带队走访重点户、难点户，基层社负责人每月就清收进度接受联社质询，狠抓十项措施为清收工作打开突破口。
（4）树品牌，出特色，全力推进电子银行业务
一是今年联社电子银行业务要在保证原有市场的基础上，深挖潜在客户，扩大市场占有量。二是以网点为阵地，通过悬挂横幅、摆放折页、张贴宣传画、LED滚动播放广告，宣传电子银行产品。三是突出优势，抢占市场。凸显我们电子产品的优势，想方设法，拿出措施，扩大我社电子产品在他行客户中的占有量。
（二）踏实工作、求真务实打好基础，实现全面跨越式发展。
一是增收节支，确保利润计划顺利实现。要加大收息力度。对非农贷款严格实行按季收息，加快收息进度，应收尽收。加强财务管理，节约费用开支，降低经营成本，按照“总量控制，效益优先，以收定支，超额审批”的原则，严格控制费用开支。对库存现金、其他应收款、闲置资产等非盈利资金也要加强控制，减少非盈利性损失。
二是抓重点、守底线，严防死守风险点，严格做好防新工作。首先，对全辖信贷员、风险监管员进行培训，规范信贷投放行为，确保将人为造成的新增不良贷款压降到最低程度。第二，努力将现有抵债资产积极处置变现。
三是要继续加强安保工作，实现全年安全无事故。做到强化职工安全保卫防范意识，增加检查的频率和处罚的力度，及时查找发现安全保卫工作中的漏洞，能解决的现场马上解决，不能解决的立即上报。同时要加大安保设备维护工作力度，对不适应要求的、老化的各类安保设备要及时上报，及时更换，保证安全运营。
四是要将稽核工作常态化、机制化。继续加大稽核工作力度，重点对2017年新增贷款、会计结算等工作，采取纵向贯穿、横向联合的方式全面进行稽核检查。加大案件责任追究与整改力度。对2016年检查发现的问题及时整改。整改要落实责任人、落实时间，定期反馈。
